□本报记者 郭任旭
农行推出的贷款新品种,能满足县域内各层次客户的不同需求。
——一位多次在农行获得贷款的农户对记者说。
渔船林地都可抵押贷款 适用人群:无房产,但拥有可抵押渔船、林地的农户
[案例]渔船也可以抵押?电白渔民吴俊民(化名)尝了鲜。2002年,吴俊民和另外6个渔民入股购置了一艘渔船。最近,吴俊民的渔船检查修整,并添置部分捕捞设备,需要一笔10余万的贷款。“很多银行要求房产抵押。有些股东有房产,但渔船是大家共有的,要私人给公家担保不大可行。”农行的渔船抵押贷款,最终解决了股东们的烦恼。
与渔船相似,林权也逐渐成为了一些农业生产者拿到贷款的抵押品。
2009年8月,广东农行推出了个人渔船抵押贷款,“借款人以自有渔船或由第三人提供其所有的渔船抵押向农业银行申请办理的贷款,可用于渔船维护保养、出海前的油料、网具、冰等物资储备及其他渔业方面的周转资金需求。”该类贷款金额较大,额度5万-500万元。其中,单船单笔不超过250万元,单户最高不超过500万元,且不得超过抵押渔船评估值的40%。
贷款对象规定为“以海洋渔业捕捞为主业,并取得渔业捕捞特许资格的合法经营者。年龄在18周岁(含)以上60周岁(含)以下,拥有中华人民共和国国籍,具有完全民事行为能力,身体健康,在当地有固定住所,持有有效身份证件的自然人。”
可用于抵押的渔船需要具备的条件为:1.具备远海捕捞作业条件,额定功率在200马力(147千瓦,含)以上的钢质渔船；2.船龄原则上不超过10年；3.具有合法有效的渔业船舶所有权证、渔业船舶登记证(或渔业船舶国籍证)、渔业船舶检验证(即渔业船舶安全证书),年度检验合格；4.抵押人对渔船拥有无争议的所有权,渔船共有人就共有渔船设定抵押权时,应当提供三分之二以上份额或者约定份额的共有人同意的证明文件；5.依据有关法律法规可办理相应的保险、抵押登记等手续。
[申请指南]办理渔船抵押,需要提供下述材料:1.借款人能证明其近期(申请日前一年内)经营收入的相关证明材料。例如:银行存款流水、个人结算账户明细、购销合同、发货凭证或其他书面收入证明材料；2.渔船共有人出具的同意抵押的书面承诺；3.借款人合法有效的渔业捕捞许可证原件及复印件。渔业船舶所有权证书、渔业船舶登记证书(或渔业船舶国籍证)、渔业船舶检验证书原件及复印件；4.保险公司保单原件及复印件,新建造的渔船必须在贷款审批后发放前投保并提供保单原件及复印件；5.贷款用途证明(维修单、购买物资的发票、收据等)或书面用途声明等。
[记者提醒]渔船抵押贷款,省农行目前仅在茂名、阳江、湛江、潮州、惠州、江门等沿海地区的6个城市所辖县试点。但省农行明确表示,将来在全省大部分地区都可以申办,“渔船抵押将成为广东农行继林权之后的第二大类特色农业抵押产品。”
透支贷款随借随还 贷款品种:惠农信用卡 适用人群:县域内融资频繁、额度较小的生产经营者
[案例]农户邱某在顺德一农贸市场拼搏几年,终于有了一个自己的档口,生意不错,但在销售旺季需增加采购时,资金周转问题还是随之而来。“不能总伸手向朋友借,向银行申请长期贷款又不划算。”
不过,经介绍,邱某办理了农行的惠农信用卡,额度10万元。“一般生意周转几天资金就回来了。虽然信用卡的透支利息比普通农业贷款高些,但随借随还,比较方便”。
惠农信用卡可用于解决短期资金短缺。发卡对象主要为:县域的个私类、种养殖类客户；户口为县域,在城市从事经营活动的客户；在城区的各类专业市场、集贸市场从事农、林、牧、渔等涉农产品流通的个私类客户。“特别是做点农产品小生意的,融资频繁但时间很短,惠农信用卡最适合。”
作为一种信用卡形式的贷款,申请者可凭借自身信用,或提供保证、抵押和质押担保来获得额度,最高额度为30万元。在额度内,持卡人可以通过柜台、ATM网上银行等渠道透支和还款。惠农信用卡的有效期为2-5年。
[申请指南]办理惠农信用卡,申领人须提供下列收入证明之一:银行出具的最近三个月代发工资记录；单位开具的收入证明；所得税扣缴凭证；经营纳税类证明；公积金、养老保险、医疗保险、失业保险缴款证明；至少最近3个月的结算账户交易明细或其他收入证明材料。另外个私类客户还需提供营业执照副本复印件。
[记者提醒]惠农信用卡透支贷款最主要特征是适合短期周转。与个人生产经营贷款的循环方式相比,两者都具有“随借随还”的特征,但是,信用卡的年化利率比后者高。不过,用信用卡也有普通贷款没法具备的好处,可以在ATM机上直接操作,更加便捷。如果是几天的资金周转,两者利息的差别并不太明显。
林权抵押贷款能为你做什么?第一,以林权证作抵押担保,消除没有房产抵押的烦恼；第二,按照目前各地实践,能取得较大金额的贷款；第三,符合条件的林业贷款可以申请贴息。
目前,农行明确规定了林权抵押贷款的部分要求:年龄在18周岁(含)以上,且申请借款时年龄和借款期限之和不超过65周岁(含)；在林业、农业等相关行业具有两年及以上从业经验；申请贷款时借款人及配偶不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支,且最近24个月内不存在连续90天(含)以上或累计6期以上的逾期记录；能提供县级(含)以上人民政府核发的《林权证》和农行要求提供的其他资料。
可用于抵押树种及种植要求包括:1.可用于抵押的树种包括桉树、杉树、油茶树、橄榄树、松树；2.桉树树干生长年限2年以上,杉木树干生长年限8年以上,松木树干生长年限10年以上,油茶树、茶树栽种年限在4年以上,橄榄树栽种年限在8年(含)以上；3.可用于抵押的用材林相对集中面积100亩(含)以上；经济林相对集中面积50亩(含)以上,其中:茶树相对集中面积10亩(含)以上。
关于贷款期限,农行规定“个人林权抵押贷款期限不超过三年。抵押担保的期限控制在《林权证》或《森林资源流转合同》记载的剩余使用期限内。”
[记者提醒]林权抵押贷款,广东农行已于2009年9月底进一步放宽了抵押树种范围,“包括桉树、杉树、油茶树、橄榄树、松树”。此前,最主要的抵押树种为桉树,开展地区为肇庆、揭阳、河源。近期,潮州已经开展了橄榄树的贷款,其他树种的贷款也在各个地区陆续开办。那么,是不是特定区域开展特定树种的抵押贷款呢?这是林农咨询较多的问题。例如,梅州有不少农户询问松树能否抵押?对此,省农行明确表示,“上述规定树种是面向全省的,只要林农的种植面积和树龄等达到要求,都可以申请林权抵押贷款。”
贷款循环使用 期限长利息低 贷款品种:农村个人生产经营贷款 适合人群:资金需求量较大的农户
[案例]江门果农老李的果园近年经营得不错,想扩大规模。他以良好的信用,从银行拿到了2万元信用贷款,但他并不满意。“2万元,没什么意思。有个八万十万,才能做事”。贷款金额太大,老李就犯愁了,“好像都要房产抵押!”
2009年10月,广东农行推出了农村个人生产经营贷款。“最大的创新是,可以满足农户5-100万元大额贷款需求,而且允许以个人担保的形式来做”。在农行看来,这对于想寻求大额贷款而无房产抵押的农户,“一定程度上弥补了空白”。
此前,农行已有另一个品种——“个人生产经营贷款”(下简称“通用类”)提供了类似功能,此次农村个人生产经营贷款(下简称“农村类”)则专门针对农户。两种贷款,农户都可以申请比较高的金额。其中,通用类可达1000万元。担保方式包括抵押、质押等,农村类还可以采取保证方式。
该类贷款用途广泛,除了要求“用于生产经营活动”,无行业限制。其中,通用类“可以作为生产经营流动资金,也可以用于租赁商铺、装修店面、购置机械设备等其他合理用途”；农村类则包括“农、林、牧、渔等农业生产经营活动,以及工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动”。
申请通用类须具备以下条件:从事合法生产经营活动的自然人,包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。
申请农村类须具备的条件是:长期(一年以上)居住在乡镇(含城关镇)行政管理区域内的住户,包括从事农业生产经营的住户、国有农(林)场职工、农民工、农村个体工商户等。
另外,该贷款对信用记录有比较明确的界定:借款人及其配偶申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支,通用类不允许“最近一年内存在连续3期以上或累计6期以上的逾期记录”,农村类“最近24个月内不存在连续90天(含)以上或累计6期以上的逾期记录。”
[申请指南]通用类:1.持有合法有效的营业执照,从事特种行业的应持有特种行业经营许可证。合伙企业合伙人须提供合伙协议,承包租赁企业承包人或承租人须提供承包租赁协议；2.提供税务登记证或纳税证明；农村类:涉及保证担保的,需提供担保方同意担保的证明文件；涉及抵押和质押担保的,需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵(质)押的书面证明。
[记者提醒]该类贷款可采用自助可循环方式,以节省利息。以种植户李某为例,他可申请10万元的贷款额度,期限三年。在这个额度和期限内,李某可以根据实际需要使用资金。例如,10月份,李某贷款2万,购买农资。11月份,李某又贷款2万,用于新的投入。一旦资金充裕,李某即可把手头贷款结清,保留额度,需要时再用。所有贷款,除了首次10万元授信额度需要审批,其余贷款仅在柜台或网上银行简单办理手续即可。这样操作有两个好处:首先,农户资金回笼时,即可还掉贷款,不用一直付利息,还保留了额度(不用计息)；其次,循环方式期限更长。一般方式的涉农贷款,期限大多为半年或1年,而循环方式一般能到1-3年。
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