□南方农村报记者 郭任旭
实习生 郑展能
7月19日,人民银行当日晚间对外宣布,自7月20日起,金融机构贷款利率管制全面放开。对于普通商业银行而言,此次新规意味着取消利率0.7倍下限,向利率市场化迈出重要一步。
值得注意的是,本次新规明确提出,取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限,由农村信用社根据商业原则自主确定对客户的贷款利率。业界认为,呼吁已久的“高收益覆盖高风险”的利率原则将可能在农信社得以实现,有利于加强农村信贷。不过,截至目前,广东多数农信社暂未做出调整。
利率之争◥＞
2.3倍利率上限该不该?
在此之前,2.3倍利率上限一直被视为农信社贷款的天花板。这一规定的目的是保障农村能够免受高利率的损害。按照当前一年期贷款基准利率6.0%计算,2.3倍利率即为13.8%,10万元贷款一年的利息成本为1.38万。
这一红线已有近10年的实施历史。早在2004年,央行便放开了金融机构贷款利率上限,但考虑到当时城乡信用社贷款定价机制尚不完善,暂时保留对其贷款利率的上限管理,将其从基准利率的2倍扩大至2.3倍。
“农业的利润本来就不高,10%以上的利率水平对于农民而言其实是很大的负担。”云浮市一家农村金融机构信贷部负责人表示,从当前农民生产的利润水平来看,监管部门的这一红线切合实际考虑。
然而,业内对此的争议却一直不断。不少农村金融专家认为,农业贷款风险和成本相对较高,导致农村金融机构贷款厌农化。较高的利率水平能够引导资金合理向农村倾斜,实现“高风险高收益”的市场平衡。然而,2.3倍利率上限则人为的阻断了这种流动。
兴业银行首席经济学家鲁政委日前发布研究报告称,本次政策明确宣布取消农村信用社贷款利率上限管理,这是合理的。因为“三农”和小微贷风险较高,从全球来看,大部分地区“三农”和小微贷利率都超过了当地政策基准利率的4倍上限。对于这点,2007年世界银行就曾发布《中国经济季报》呼吁中国应该放开农信社利率管制。
农业地区◥＞
利率太高,就贷不出去
7月19日,中国人民银行官网发布《关于进一步推进利率市场化改革的通知》(下简称《通知》),明确指出,取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限,由农村信用社根据商业原则自主确定对客户的贷款利率。事实证明,新规实施半个月,农村并未爆发“高利率”风险。
“《通知》目前基本上没有对梅州农信社贷款业务产生什么影响。”中国人民银行梅州市中心支行(下简称“梅州中支”)内部人士告诉南方农村报记者,其刚刚就此向当地农信社进行了解,从对方反馈的数据看利率未发生变化。
梅州中支提供的数据,对未来利率趋势有更充分的预测。2013年二季度,梅州市农信社加权平均年利率是9%,这一数据距离上述2.3倍上限的13.8%仍有不少空间。“从近年看,目前梅州市农信社贷款一般执行1.3-1.5倍的利率,即是说在基准利率上浮动30%-50%。”当地业内人士进一步透露,不要说2.3倍,其实2倍的水平都很少超过。
在当地业内人士看来,农信社的利率水平是由当地整个利率市场状况决定的。数据显示,目前农信社贷款利率水平在当地居于中间位置。同样是二季度贷款加权平均利率,当地邮储的数字是9.9%,而农行则仅为6.8%。“超过基准利率2倍,贷款就很难放出去了。”上述业内人士解释。
实际上,即便是刚刚进入信贷门槛、利率政策较为灵活的的小贷公司,贷款利率也并未夸张。同样是二季度,梅州市10家小额贷款公司加权平均利率为13%,尚未达到上述2.3倍上限水平。与此同时,游走于灰色地带的民间借款在梅州市的平均水平也只有16.79%。
“我们的情况也和梅州差不太远,不像资金流动特别发达的珠三角地区,可能利率水平会高一些。所以新规放开2.3倍利率上限对云浮市应该也不会有什么大的影响。”上述云浮市信贷部负责人介绍。
珠三角地区◥＞
利率不高,但贷不到款
在珠三角地区,贷款利率水平随着旺盛的资金需求水涨船高。
“30%的年化收益,这是行业里最低的利率水平了。”在广州市天河区,一家打着咨询顾问头衔的公司刚刚把手头的资金全部放了贷款。“老板刚刚批下来了100万元,一下子就用完了。”负责信贷业务的王经理向记者强调,30%的收益水平(含利率和中介费等)实在很低。
这并非忽悠。广东省小额贷款公司协会一位原工作人员向记者透露,“月综合收益低于2.5%的(含利率和各种名目费用),广州的小贷公司肯定不会做啦!”按照这一数据计算,这算成年化收益正好是30%。这意味着,即便是正规机构,利率水平也并不低。
那么,放开2.3倍利率限制对广州农商行起到了什么影响?8月5日,南方农村报记者咨询了广州农商行多家支行。
“一年期贷款利率是7%,10万元贷款一年下来利息是7000元。”广州农商行增城新塘白江分理处工作人员告诉南方农村报记者。虽然利率不高,但是针对于记者提供的“有房产抵押,做20-30万贷款”的状况,对方却一再表示这么小额的贷款一般不怎么做。至于涉农贷款,对方则明确表示,门槛较高,要上级指定的区域才能做。
同样以上述条件,记者又以养殖场资金周转的情况向广州农商行从化支行申请涉农贷款,一位工作人员再度明确告诉记者,目前该行无论是涉农贷款还是普通贷款,利率都是六厘左右(7%)。不过对于涉农贷款,“风险很高,如果没有立项很难批。”
■链接
高利贷4倍限制是否放开?
此次央行的公告中,“对农村信用社贷款利率不再设立上限”表达成为焦点。
“取消农信社贷款利率管制,意味着明确许可突破4倍限制。”——兴业银行首席经济学家鲁政委对媒体解读。
“应该还是要以最高人民法院对高利贷的界定为准。”——广东省小额贷款广东省小额贷款公司协会一位原工作人员认为,1991年最高人民法院印发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定,民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。
利率市场化渐行渐近。
|
