南方农村报记者 郑展能
10月23日、24日,正值“霜降”节气,冷空气传进了西北、华北及东北等地。“霜降”这天,中国人民银行也来了一把“双降”。中国人民银行10月23日宣布,自10月24日(霜降)起,下调金融机构一年期贷款基准利率、一年期存款基准利率各0.25个百分点。并下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。
这已是自去年11月以来的第6次降息、降准,也是今年年内的第5次。
调整后,一年期存款基准利率低至1.5%,比9月份CPI(居民消费价格指数,用于衡量社会物价增减)还要低,中国正式步入负利率时代。
利率下调对农村储户而言,无疑是一个坏消息,把钱存在银行,可能每天都会缩水。“把钱挪到收益更高的地方投资,势在必行。”分析人士称。不过,对农村创业者和购房者而言,“双降”无疑是大好事,因为“双降”可为他们省下不少贷款利息。
买基金还是债券要货比三家
这次“双降”后,一年期存款基准利率已下调至1.5%。而去年尚未降息前,银行一年期存款基准利率为3%,是当前的2倍。若银行都实施基准利率,现在农户在银行做一年的定期存款,利息收入要比去年少了一半。
中原地产首席分析师张大伟表示,为避免资产缩水,居民应少存钱,多通过其他渠道投资增值。
首先,农户可找农信社等的客户经理,拿存款去买银行理财产品。以鼎湖农信社“金摇篮·宝盈”理财产品为例,投资69天的预期年化收益率为4.1%,比一年定存高出不少,只是门槛较高,5万元起购。且因为降息,银行理财产品的平均收益率也在持续下降。
其次,农户也可向相熟的银行客户经理、基金经理购买货币基金。其年化收益率稳定在3%-4%之间,门槛较低,投资额100元起,投资后也可以中途“下车”,领取本金和利息。
今年11月10日,新一期国债也将发行,3年期票面利率为4.92%,5年期为5.32%。国债收益稳定,保本保息,偏好长期、稳定投资的农户,可到附近的银行、农信社抢购国债。
若想追求高收益,农户则可转向债券基金,或新兴的网络借贷等。债券基金因投资债券,收益高风险高,高者一年收益率可超过60%,低者却可能会亏本,农户可在镇内的证券公司、银行投资。
网贷方面,目前网贷理财收益多在10%以上。以广东农业网贷平台农发贷为例,在该平台上做投资,期限一般为3-12个月,年化收益率在10%-12%,远比银行理财高。但因要通过网络投资,农户需开通网银,懂得操作,并知道如何保护账户内资金,防止被盗。
20年百万房贷省息17万
目前,5年以上的贷款基准利率由年初的6.15%,降到了目前的4.9%,下降幅度高达25.5%。
这对于贷款买房的人来说,这无疑是一大利好。最直观的,是房贷利息成本的下降。按4.9%的基准利率,贷款100万元20年,每个月等额还款,每月还本息6544元,比调整前减少了139元,利息总计可以少缴3.3万元。
据中原地产测算,经过年内5次连续降息,按基准利率计算,购房者20年期100万元的贷款,累计利息将减少近17万元。若是去年11月22日前申请的房贷,省去的利息更高达22.57万元。
“三农”小微贷款更易
此外,人民银行也下调了金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点,并对农贷较多的金融机构,额外多降0.5个百分点。
换而言之,主要向“三农”和小微企业放贷的银行、农信社等,将有更多资金放贷。据统计,9月末人民币存款余额为133.73万亿元。降准后,理论上可释放资金6686.5亿元,加上额外的定向降准,放出的资金在1万亿元左右。
这意味着,农户、农企贷款的难度将有所下降。同时,农户贷款成本也将下降。此前,佛冈格林草莓农场介绍,今年3月,该农场从当地农信社申请了数十万元“政银保”贷款,期限为一年,贷款利率为基准利率(当时为5.35%)上浮15%-30%,约6%-7%。但多次降息后,目前一年期贷款基准利率仅为4.35%。上述“政银保”贷款的贷款利率仅为5%-5.6%,较原先降低了1个多百分点。每借10万元,就省了1000多元利息。
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