民营经济是创业就业的主要领域、技术创新的重要主体、国家税收的重要来源,为我国社会主义市场经济发展、政府职能转变、农村富余劳动力转移、国际市场开拓等发挥了重要作用。党中央、国务院高度重视民营经济金融服务工作。习近平总书记在民营企业座谈会上强调,要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题,同时逐步降低融资成本。11月9日李克强总理主持召开国务院常务会议,要求加大金融支持缓解民营企业特别是小微企业融资难融资贵等难题。
　　广东是民营经济最为活跃的省份之一,改革开放40年来,广东民营经济从无到有、从小到大,已成为支撑广东经济社会发展的主力军和动力源。目前,广东民营经济增加值、单位数、实现税收、进出口总额均居全国第一。近年来,邮储银行广东省分行深入贯彻中央关于做好民营企业特别是小微企业金融服务政策,坚持零售银行战略,将总行的战略与广东实际相结合,在授信政策、信贷计划和内部考核方面,不以规模定门槛、不以出身定政策,对国有企业和民营企业一视同仁、同等对待,坚定不移支持民营企业特别是小微企业持续健康发展。
　　截至2018年三季度末,邮储银行广东省分行民营企业贷款余额605.96亿元,本年净增109.55亿元。公司信贷条线给予民营企业贷款余额较年初增幅达67.9%,远高于同期公司信贷业务26%的整体增幅；为民营企业累计办理票据贴现120亿元,占全行票据贴现业务量的90%。普惠口径小微企业贷款余额370.74亿元,本年净增59.73亿元,增幅19.21%；三季度新发放1000万以下小微企业贷款加权利率较一季度下降108BP。
优化金融服务模式缓解民营企业融资难题
　　民营企业金融服务市场需求巨大,但针对民营企业特别是小微企业行之有效的金融产品供给相对不足,尤其是对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。针对广东民营经济和中小企业活跃的特点,邮储银行广东省分行不断探索解决小微企业融资难融资贵融资慢等问题的思路和措施。
　　丰富产品体系,有效缓解“融资难”。针对小微企业普遍缺乏有效抵质押物或抵质押物不足值而导致的“融资难”,邮储银行广东省分行大力推动产品创新工作,不断丰富担保和授信方式,目前已累计研发超过60种小微企业专属信贷产品,形成了“强抵押”“弱担保”“纯信用”相结合的全产品体系。
　　惠州市兴牧畜牧发展有限公司就是邮储银行广东省分行“政府增信”弱担保产品的受益者之一。该企业以“发展生态与健康养殖”为理念,以“公司+基地+农户”的经营方式,企业有专利、有技术,发展前景较好,但由于缺乏有效抵押物,得不到有力的金融支持,扩大再生产和技术转型升级受到一定制约。2016年,该企业通过邮储银行“助保贷”业务取得信贷支持,没提供任何抵质押物,就从邮储银行贷到了400万元,解决了企业由于技术转型升级而致使资金周转紧张的燃眉之急。2017年,大批小规模养猪场因为环保不达标而被关停,惠州市兴牧畜牧发展有限公司则凭借标准化环保养殖技术不断扩大养殖规模,邮储银行又对其新增贷款510万元,对其下游4户养猪大户新增授信224万元家庭农场贷款,满足了企业产业链发展的融资需求。目前,惠州市兴牧畜牧发展有限公司已经发展成为拥有养殖基地1500亩,产值超过1.6亿元,产品辐射全省的广东重点农业龙头企业。
　　目前,“银政助保贷”项目已在广东潮州、河源、惠州、江门、梅州、汕尾、韶关、湛江、肇庆、中山、珠海等地相继落地。该项目已为小微企业提供超过13亿元的融资支持,切实支持了当地实体经济的发展。
　　加大减费让利,有效缓解“融资贵”。“融资贵”是小微企业融资中遇到的另一难题。由于信息不对称、缺乏足值抵押物、小微企业自身经营风险大等原因,使得小微企业融资成本始终处于高位。邮储银行广东省分行立足自身特色,依托点多面广的实体网络优势,与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点紧密对接,通过专业化的“特色支行”和集约化的“产业链开发”,从而实现规模化运营,突围小微企业“融资贵”困境。“特色支行”建设是邮储银行根据地域经济特点,在一些行业比较集中、形成产业集群的地区,创新特色行业集约化服务举措。传统模式下,商业银行对企业的授信工作严格遵循单户调研、逐个评级、单一授信。而在特色支行模式下,邮储银行广东省分行变零散营销为批量开发,变单一贷款为综合金融服务,并且给予特色支行专项政策支持,匹配专属特色产品,在市场开发、客户营销、业务流程、额度管理、贷后跟踪、风险管理等方面进行差异化、特色化管理,服务效率大幅提升的同时,融资成本高的问题也得到改善。目前邮储银行广东省分行面向高新技术产业开发区、经济技术开发区、现代农业示范区和核心企业产业链(简称“三区一链”)上下游中小企业在全省范围内建设总行级“三区一链”特色支行4个,省级“三区一链”特色支行9个,为相应产业园区及核心企业产业链量身定制专业化综合金融服务方案。
　　此外,邮储银行广东省分行持续推行普惠金融政策,对1000万以下小微贷款客户全面降价让利,截至2018年9月末,小微企业贷款实现了三季度利率管控目标,较一季度降幅达108BP。始终坚持“阳光信贷”服务文化和“信贷八不准”工作要求,努力保持小微企业服务价格“优于市、惠于实”,降低小微企业融资成本,除正常贷款利息外,不收取其他任何与融资无关的服务费用,近年来共计减免44项费用。
　　坚持效率优先,有效缓解“融资慢”。小微企业用款多为“短、小、频、急”,而银行小微信贷一般需要线下调查、交叉验证,小微企业取得银行融资支持之时,有时也会错过最佳用款时机。邮储银行广东省分行积极探索“互联网+小微金融”,依托邮政集团旗下电商平台“邮乐网”大数据,构建基于交易数据的信用模型,结合“O2O”作业模式,推出小微企业商乐贷,电商小微企业只需在手机上简单操作,无需办理复杂手续,即可获得信贷资金,真正满足了小微企业对于“价廉、速达”融资服务的诉求。同时,全面推进信贷工厂,实行信贷审批电子化作业,单笔业务从受理到终审全流程用时缩短了70%,业务处理效率大幅提升；积极同保险公司合作,试点“先放款后抵押”模式,有效提升房产抵押类贷款效率；创新开发小企业信贷流程管理系统,进一步加强小企业贷款全流程时效管理,强化业务各环节跟踪管控,不断优化业务流程,进一步提升信贷服务质量和精细化管理水平。
创新特色产品服务对接多元化金融需求
　　做“精”金融产品创新。产品是商业银行做好服务的基础,针对民营企业不同发展阶段的多元化金融需求,邮储银行广东省分行以总行标准化产品为基础,积极推进产品要素差异化,整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务,研发了贴合民营企业全生命周期融资需求的特色金融产品。为初创型小微企业提供基于其流水信息、纳税信息的融资支持,推出了“流水贷”“税贷通”“邮E贷”等纯信用产品；为成长型小微企业提供基于生产资料、生产设备抵质押的信贷服务,推出了“应收账款质押”“动产质押”等产品；为战略扩张型客户提供投贷联动等多元化金融选择。此外,邮储银行广东省分行还结合地域差异,灵活设计业务模式,对科技型、节能环保型等国家重点扶持的小微企业提供成长资金支持。例如,在佛山试行开办“科技型小微企业信用贷”、在中山试行开办“知识产权质押贷”、在江门和河源试行开办“扶持贷”、在揭阳试行开办“新能源汽车补贴贷”,以及全省范围内试行开办的“电贷通”“动产租赁贷”“应收租金质押贷”“科技型小微企业园区贷”,通过对接“新三板”等资本市场,积极探索投贷联动,推出“三板贷”(即“挂牌贷”“股权质押贷款”“投联贷”),着力支持国家重点产业科技成果转化和技术升级。
　　做“专”特色服务体系。专业的人员、必要的机构是未来长远发展的基础。2016年以来,邮储银行广东省分行根据总行的统一部署安排,进一步完善小微金融服务内部体制机制,尤其是针对机构专营、人员专业等问题,根据业务规模和发展潜力,分阶段将辖内二级分行小企业金融部升格为一级部,小企业金融部设置业务管理、产品经理、贷后管理、客户经理等岗位,涵盖小企业信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作,为小企业综合金融服务做精、做透夯实基础。
　　邮储银行广东省分行积极推动落实总行小企业金融“三化”(客户经理专业化、客户开发综合化、贷后管理集约化)建设方案,加快打造一支适合广东经营实际的经营管理与业务营销团队,在人员相对紧缺的条件下,加大资源支持小微金融队伍建设。目前,全省专业从事小微金融业务的人员达到2185人,其中专职客户经理达到923人,占比达到42.66%。小微金融服务团队的绝大多数人常年扎根在基层,具备比较丰富的信贷从业经验。
搭建综合服务平台构建全方位金融支持体系
　　为帮助小微企业克服信息不对称问题,邮储银行从搭建银政、银企、银担、银银、银税五大平台入手,通过整合政策和资源优势,为小微企业提供信息共享渠道,并将邮储银行主动金融服务与政策资源平台有机结合,最大限度提升金融服务小微企业的实效。
　　邮储银行积极加强与各地政府部门的合作,将当地政府出台的优惠政策和财政支持的补贴资金,通过本行的网络机构和信贷从业人员队伍,传导给需要融资支持的小微企业。今年8月27日,邮储银行广东省分行与国家税务总局广东省税务局签署“银税互动”服务项目合作协议,充分发挥银税合作优势,探索线上信息交互渠道,完善信用信息共享机制,创新普惠金融服务,拓宽银税综合服务模式,构建了“税务评信用、银行授信贷、企业获融资”的多方合作共赢平台。凭借网络和专注零售信贷的优势,邮储银行广东省分行已逐渐成为各级政府“创业贷款”、担保基金的主要合作方之一,与广东省农业厅、人社厅、科学技术协会等部门和机构签订合作协议。主动对接各级政府牵头设立的助保金、风险补偿金、产业发展基金,推出政府增信、政策性担保等合作模式。目前,已累计放款61.26亿元,特别是“银政助保贷”项目已为民营企业提供超过13亿元的融资支持；与阳光农业相互保险公司、中华联合财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司等合作开展小额保证保险业务,截至三季度末贷款余额达1166笔；与广东省农业信贷担保有限责任公司、瀚华担保股份有限公司广东分公司等6家担保公司开展担保公司担保贷款业务,截至三季度末,小额、小企业法人担保贷款余额8.77亿元。
　　作为支持“大众创业、万众创新”的重要举措,邮储银行广东省分行在系统内率先举办“创富大赛”,服务实体经济,助力小微企业,累计服务报名参赛客户超过7.5万户。创富大赛将“融资”与“融智”有效结合,不仅为小微企业提供融资支持,而且搭建银企对接、管理咨询和展示交流平台,目前已成为集“融资服务、创业指导、商业模式交流、品牌宣传”于一体的小微企业创业创富综合助力平台。
□陈敏