“当前，广东正着力构建完善‘保防救赔’一体化服务体系，推动农业保险由‘损失补偿者’向‘风险管理者’的角色转变。”国家金融监督管理总局广东监管局党委委员、二级巡视员黄海晖表示，今年4月以来，“龙舟水”“马力斯”等带来的连续强降水致多地作物受损严重，对农险服务质量提出更高要求。各个农险产品在发挥抗灾减损作用的同时，也暴露了其限制因素。
　　“快速通道”导致错赔多赔？政策空窗期农户投保无门？作物受损却触发不了“指数险”？近期，记者采访了多位专家，业内呼吁完善数据模型，精准界定损失，避免错赔误赔，确保农险在乡村振兴中发挥更大作用。
从“快”到“精”
更好支持农业灾后复产
　　农险赔付，唯快不破。今年4月以来，广东普降多轮大暴雨，多个险企开辟快赔、预赔“绿色通道”。以4月18日的强降水为例，在强降雨后的10日内，广东（不含深圳）险企已累计支付预付赔款1557.14万元，推动农户在灾后复工复产。
　　农险预赔让受灾农户安心。不过业内人士指出，《广东农业保险重大灾害预赔付工作指引（试行）》只规定了预赔的上限，但没有细化预赔比例。“快赔预赔会导致赔付精细度的下降，如果作物并非绝收，只要不在收获期间，就无法实现灾害损失的即发即定。”业内人士指出，大范围的水稻查勘定损难度较大，难以做到每块稻田查勘到位，且大面积的损失率不好界定，在具体查勘操作中，无法准确地界定损失率。
　　“如果无差别地开展快赔预赔工作，容易出现错赔误赔的情况。”业内人士指出，农险标的有生命性，受灾影响有滞后性，他建议可尝试将理赔率指数化，“如水稻可以按照水淹的时长、淹没的位置制定赔付标准，达到某个数值时直接赔付。”
　　“极端天气频发给险企理赔带来了巨大的挑战，监管部门、险企要建立各种自然灾害、农业损失和保险理赔的大数据模型，为科学精准理赔打牢数据基础。”广东保险学术委员会委员赵汴说。
　　黄海晖表示，广东当前已出台全国首个农业保险大灾预赔付操作指引，着力提升农业保险赔付效率，更好支持农业灾后复产。
从“旧”到“新”
完善保障避免农户脱保
　　“今年农险工作太难了。”某险企工作人员说。该工作人员口中的“难”，在于政策性农险承保机构招标遴选的“过渡期”。4月，许多种植户遭遇了强降水却“投保无门”。
　　清远英德某合作社负责人无奈地说，4月以来，该合作社刚移栽400亩秧苗，但因当地没有发布政策性农险承保衔接的过渡方案，合作社的部分水稻未能投保。
　　广东省中央财政水稻种植保险条款规定，水稻种植保险的保险期为，自保险水稻在田间移栽成活返青后开始或自出苗（苗齐）时起至成熟收割时止。按照条款对保险期间的时间规定，兴隆合作社的700亩受灾水稻不在理赔范围。
　　此前，省财政厅等五部门印发《广东省政策性农业保险实施方案》（下称《实施方案》）指出，为做好承保工作衔接，各地在新一轮承保机构遴选完成前，可由原承保机构参照本方案实施，避免脱保。
　　“不少地市都限制‘过渡期’内开办政策性农险的规模，有的地市甚至暂停险企停办某些险种。”业内人士透露，广州市农业农村局等三部门发布《关于明确2024年过渡期内政策性农业保险承保理赔及保费补贴有关事项的通知》，明确自2024年1月1日起至新一轮承保机构遴选完成前为过渡期，过渡期内实施险种、保险金额、费率及各级财政补贴比例按《实施方案》执行，过渡期间全市政策性农业保险保费不超过原合同10%。
　　“适逢新一轮政策性农险机构招标遴选，建议各地市主管部门在应标合约中补充相应条款，保证‘过渡期’农户不脱保。”仲恺农业工程学院管理学院院长何琳表示。
从“地”到“天”
建立回溯机制调整费率
　　在传统农险理赔流程中，险企在接到报案后需实地查勘，再根据损失情况按比例赔付。然而水稻的定损难度较大，特别是当灾害发生时间长短不一。气象指数保险应运而生。“气象指数保险的特点是‘看天’就可以赔，能有效解决理赔过程中定损难度大、理赔不透明等问题，提高了理赔效率和农户满意度。”业内人士说。
　　“气象指数保险不能完全反应复杂的现实灾害情况，近年频发的极端天气也暴露出该保险适应性有限的问题。”赵汴告诉记者，农业生产多半受小气候的影响，而气象部门的观测站点分布数量有限，实际应用中存在一定基差风险。
　　何琳也指出，气象指数类保险在实践中往往会出现“受损了没触发理赔条件”或“触发了理赔条件但实际未受损”的情况，背离了农业保险高质量发展需求。
　　改变正在发生。2023年，广东省保险行业协会发布《广东农业气象指数保险产品开发指引》（下称《指引》），要求优先采用距离农业标的最近的气象站点数据，且至少运用农业标的集中种植、养殖区域附近3个以上气象站的近5年气象数据进行测算分析。《指引》还提出保险公司应建立回溯机制，按照不超过3年一个周期对产品使用情况进行回溯，通过调整费率、保险责任、理赔结构等方式优化方案。
　　“险企应坚持精准地设计农险产品，细化农险查勘定损理赔的工作原则和实施方案，构建农业巨灾保险体系，同时提高科技赋能和专业支持。”赵汴表示，为了应对复杂的现实变化及实现农业高质量发展的目标，农险系统的改革优化需要多维度多方面推进。
□梁煜 区迅健