■投资陷阱
目前,众多的理财产品市场出现的陷阱,众多投诉反映购买了保险产品这种特殊的理财工具,资金却没有得到很好的“理”。
■分红寿险
●案例:仅保证满期金、生存现金不保证返还红利
近期众多分红寿险也成市民投诉焦点。这些险种特点是交费期短,只交3年或5年；保费极高,年交都在几万以上；保障低,身故保额基本都是所交保费；返还快,最快的是第二年就开始返还。目前,平安的“富贵人生”、新华的“幸福年年”、国寿的“金彩明天”和“美满一生”、信诚的“岁月流金”等都是类似险种。这些险种最为吸引之处分红高。
一位市民近期购买了一款信诚“岁月流金”保险,根据理财型保险计划,0岁女孩,保额5万元,年交保费47915元,交费期5年,保障终身。保险利益包括生存保险金,第六年开始,每年领取保额10%,即5000元,领取终身；分红利益为每年有现金分红,第10年开始拥有特别红利；身故保险金为所交保费的120%减去已经领取金或现金价值,二者取高赔付。根据计算,第20年所领取返还金为75000元,按中等红利累积计算有现金红利94254元,再加特别红利8500元,现金价值为111834元；而到第100年,所领取返还金为475000元,按中等红利累积计算有现金红利1909768元,再加特别红利42500元,现金价值7036元。
●业内观点:投保市民不应冲着红利买产品
“实际上这只是复利的时间价值。”有理财师分析说,这是把客户的钱均匀地往后延,是客户自己的钱产生的时间价值。
他说,按照银行2.5%的利率,这都是本利按照复利产生出来的。红利来源于3个方面:费率的差异、死亡率的差异以及利率的差异。对于“交纳23万元可以拿回191万元”的说法,理财分析师表示“根本不可能”。首先,能活到100岁的几率很低,其次3%至5%的红利回报不确定,对这部分红利,客户应抱“可有可无”的心态来对待,不应冲着红利来购买产品。按照五年交了23.95万,第六年开始领5000元来计算,要领回这个本金需要48年。
最终客户能够拿到的只有满期金、生存现金这两部分,而这些都是客户的钱放在保险公司产生的,保险公司只不过提供了一个身故的保障。分红险从投资角度上来看投资功能不大,应选择合适的险种。 □维强
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