□文/图 本报记者 郭任旭 实习生 何锦超
邮储小额贷款的特点就是,快!一般3天,快的一两天就可以拿到钱。
——中国储蓄银行广东省分行信贷业务部副总经理麦国纯介绍,广东邮储目前的小额贷款业务分为联保贷款和普通的保证贷款两种。
■利率与期限
贷款申请获批,容易! 选择还款方式,犯愁!
[案例]“找邮储贷款,拿到钱比较简单,关键是怎么还钱。”这是众多贷款者的心声,他们都在为还款方式烦恼。电白县一位梁姓农户想选择一次性偿还,邮储方面告知贷款期限只能是4个月。结果,梁选择了等额本金的方式。“每月都得还本金,但农业的回报哪有那么快?”
而在东源县,同样拿到贷款的李海添也对每月要归还一部分本金的规定有些不满,“找不到钱才向银行借。但是,贷款刚用完,第二个月又得马上找钱还银行的本金。”
根据邮储银行规定,“由总行综合考虑资金成本等因素,制定全国的贷款产品利率和浮动范围。”这即是说,邮储银行的贷款采取相对统一而固定的利率。据此前省内各地了解,该利率一般在一分三左右。
贷款期限方面,广东邮储小额贷款规定为以月为单位。其中,“普通小额贷款产品(即普通保证类型)的期限最短为1个月,最长为12个月。联保贷款协议有效期为2年,但贷款申请日与到期日必须在联保协议有效期内。”一个更为关键的环节是,如何选择还款方式。按照规定,小额贷款提供以下三种还款方式:
(一)到期一次性偿还贷款本息。这种方式“仅适用于贷款期限3个月(含)以内的商户小额贷款或4个月(含)以内的农户小额贷款”。
(二)等额本息还款法,即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息。这是一种类似供楼的方式,必须按规定每月归还部分本金；
(三)阶段性等额本息还款法,即贷款宽限期内只偿还贷款利息。超过宽限期后,再按照等额本息法偿还贷款。对于商户小额贷款,贷款宽限期最长为4个月；对于农户小额贷款,贷款宽限期最长为10个月。
[记者提醒]广东邮储信贷业务部副总经理麦国纯表示,阶段性等额本息还款,是针对农业生产周期的一种还款方式。“农业一年一般有两期收成。银行给一定的宽限期,正好解决了收成前无法还款的问题”。按照规定,宽限期最长为10个月,不过,据麦国纯介绍,广东的实际操作,一般都是三四个月。
■贷款类型
联保贷款: 寻找联保户谨防短板效应
[案例]兴宁市城北村张德利(化名)以联保方式取得2.5万元贷款。张于2002年投资养猪行业。2008年底,猪苗价格下跌,张德利想乘势扩大养殖规模,由于找不到抵押和担保人,张德利难以贷到所需资金。不过,由于周边从事养猪行业的人比较多,联保政策补充了这一空白。“都是同行,一经商量,大家很快就认同此刻猪苗价格低,适宜买进。”
而对于贷款的风险,“各自有几头猪,一年赚多少,大家都知根知底。再说,乡里乡亲低头不见抬头见,怎么会互相赖账呢?”张德利很快发起一个联保小组,并于2009年2月从梅州邮储银行拿到了需要的资金。
自2007年在阳江市试推可行,广东邮储的联保贷款已于2008年1月在全省铺开。其主要特点是,“不用像传统贷款,找抵押物和担保人。”
按照规定,“农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组,商户联保小额贷款由3户微小企业主组成联保小组,小组成员相互承担连带保证责任”。
据了解,目前联保主要以3人为主。根据规定,联保小组人数为3至4人时,小组成员之间不能有直系亲属关系存在,如亲兄弟姐妹、父子、夫妻关系等；小组人数为5人时,最多允许两个组员之间存在直系亲属关系,且这两个组员不处于同一家庭,经济须独立。
[记者提醒]贷款者寻找联保户时要注意“短板效应”,确保联保者资产规模和申请贷款金额比较接近。据此前了解,如果各方实力相差较大,即使愿意互为担保,邮储银行也会“择低发放”,即按照实力低者所能承担风险发放匹配的贷款。
而根据此前采访,同村村民联保或合作社社员联保比较易于审批。“进行贷款调查和催收都比较方便,还有利互相监督。”阳春圭岗邮储支行行长李桂斌介绍。
担保贷款: 担保人有稳定收入最重要
[案例]五华县农民郭成(化名)以担保的形式取得了贷款。郭成在五华承包了10亩金柚,2008年眼看果树年底即将挂果,郭成却没有资金购买化肥农药,陷入典型的无房产抵押、果园又抵押不了的困境。经过一番打听,郭成找到了在县城当小学老师的表弟,来到邮储申请担保贷款。由于所需金额不大,而郭成的表弟已有多年教龄,工作稳定。当地邮储很快就批给郭成2万元贷款。
担保贷款分为两种情况。农户1万元以下、商户3万元以下的小额贷款,仅需找一个保证人；如果超过该金额,则需要增加一名保证人。
保证人须满足以下基本条件:年龄在18周岁(含)至60周岁(含)之间,具有当地户口或在当地居住满一年以上；有固定职业或稳定收入；与借款人家庭之间的经济必须相互独立,且无其他债权债务关系。
需要两名保证人的,其中必须有1人为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或教师、医生等有相对稳定收入的人群,另一个保证人条件可以适当放宽,如经营稳定的个体工商户也可以作为贷款的保证人,两个保证人家庭之间的经济必须相互独立；只需要1个保证人的,农户贷款可以由村里的干部或者其他声望较高、有稳定收入的人担任。
[记者提醒]地方的贷款实践进一步印证了担保人的要求。梅州邮储信贷部经理周明告诉记者,“不一定要公务员啊,村干部,可以；做生意的,也可以。公不公职不关键,主要是有稳定收入。在梅州,最多的担保人群是教师。”
■贷款对象
农户最多贷5万 商户最多贷10万
根据客户对象的不同,广东邮储的小额贷款分为农户小额贷款和商户小额贷款。其中,农户最高5万元,商户最高10万元。
农户小额贷款业务对象主要为农户或农村个体经营户。但是,城镇个人从事农业相关经营活动的,拥有稳定的经营场所,也可以申请农户贷款；商户小额贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所等条件的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。
按照邮储的规定,除了“具备劳动生产经营能力、恪守信用”等基本条件外,无论是农户还是商户小额贷款,都必须符合一些共同要求:
申请者年龄必须“在18周岁(含)至60周岁(含)之间”,并且具有当地户口或在当地连续居住一年以上；有一定的自有资金；主要经营场所或常住地址在一级支行信贷业务部规定的有效经营地域范围内。
同时,两种贷款对象还必须满足各自的具体要求。
农户小额贷款的申请者必须已婚,家庭成员中有两名(含)以上的劳动力。并且,申请人从事农业种养业的,应有本行业1年以上的经验(当地政府对特色种养殖业有技术指导、集中收购等政策的可适当放宽)。
商户小额贷款,要求微小企业具有法律规定的营业执照,正常经营6个月以上,并且是私人控股(即国有股份比例合计不超49%)；有限责任公司个人股东、合伙企业个人合伙人贷款的,公司股东或合伙企业合伙人在5人(含)以内,且借款人在公司所持股份不低于20%。
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