□南方农村报记者 郭任旭
号称“中国最严谨的网络借贷平台”,至今网站上还滚动着“借钱不愁,10万内最快4天搞定”的诱人标语,在短短一年半时间内,吸引了近10万名会员。这是一家名为“哈哈贷”的网络借贷平台。近日,这家平台突然宣布关闭,于2011年9月2日起全部停止服务。
偶然?必然?一切看起来充满矛盾。“我仍然看好这个行业,如果资金允许,我仍然会坚持做下去。”关闭后,哈哈贷创始人姚宗场依然态度坚决公开表态。不过,这个近年来由网络借贷平台迅猛发展出来的微金融江湖,正逐步显现出潜在风险。
10万用户借贷 平台轰然倒闭
危机来得有些突然。今年4月28日,哈哈贷通过官方微博发出温馨祝福:祝广大用户五一节平安快乐。
仅仅三个月过去,这个微博上就挂出了哈哈贷关闭的公告。“基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到运营资金的短缺,我们很抱歉地宣布关闭哈哈贷网站。这是一个痛苦而艰难的决定。感谢大家这两年多来的陪伴与支持!哈哈贷启动于2009年5月,至今已经发展近10万名会员,是中国最严谨的网络借贷平台。”
从关闭公告内容,可以看出这个网络借贷平台的纠结与挣扎。据哈哈贷负责人透露,早在4月,就已经做出关闭决定,并陆续告诉客户,一些业务已停止办理。而在正式宣布关闭后,平台负责人依然坚定表示,十分看好这个行业,“感谢各界朋友对哈哈贷网关闭的关注,包括同行、媒体等各界朋友!明天会更好!”8月末,哈哈贷官方微博挂出消息,“身份、社保两号合一,对于网络借贷行业将是重大利好消息。”
在哈哈贷的主页上,至今依然挂着一个个成功的贷款案例。从500元到5000元,各种借贷金额不等,利率介乎10%到20%之间。按照这家平台的宣传,最高贷款金额可以达到10万元人民币,并且最快4天可以到账。
这种兴起于2007年的P2P(个人对个人)网络借贷模式,由于借贷金额总体较低,并且突破了传统借贷的抵押瓶颈,借贷手续相对简便,赢得许多借贷者认可。根据有关统计,目前国内类似网络借贷平台数量突破2000家。在一片繁荣景象下,哈哈贷的突然倒下意味着什么?
业务量不足是倒闭主因
在哈哈贷的关闭公告中,信用及资金短缺是两个关键因素。是坏账风险导致经营难以维持?对于哈哈贷而言,这应该不是直接原因。与大多数网络借贷平台相似,为避免非法集资的法律红线,哈哈贷网站打出了“不吸存、不放贷”的标语。因此,在坏账风险承担上,哈哈贷的定位十分清晰,“哈哈贷是网络公共的借贷平台,非金融机构,借出风险自负。”
这意味着,哈哈贷必须给予放贷者足够的信心。对此,哈哈贷制定了一套完整的风险控制流程,从借贷者的身份认证到逾期还款采用网络公布监督、发律师函等手段催收,这个自称“中国最严谨的网络借贷平台”希望借此做出长久品牌。不过,问题似乎也产生于此。
哈哈贷有关负责人透露,该网站在风险控制上很严格,从借贷者身份审核到贷款流程,每一步都很严谨。这种严格的风险把控,保证了该平台的坏账率非常低,上黑名单的寥寥无几。不过,结果是网站的实际交易量很难上涨。
从盈利模式看,这种以提供竞标平台而非借贷资源为定位的机构,只能依靠管理费用维持。以哈哈贷为例,盈利主要包括:(1)用户将资金充入哈哈贷时,哈哈贷收取1%的费用作为第三方平台转账费用。(2)借入者借款(竞标模式)成功后,借款期限在6个月以下(含6个月)的一次性收取借款本金的2%,借款期限在6个月以上的,一次性收取4%的网站服务费用。
以一笔1万元的6个月借贷计算,哈哈贷一共可以收取2%的转账费用(包括借出者、借入者)和2%的网站服务费,一共是4%。另外,如果是借贷者逾期15天还款,哈哈贷网站将收取50元人民币或1%的还款作为催收费用。
4%的收益虽然不比银行传统利差少太多,但作为微金融与银行的一个根本差别在于业务量。从实际情况看,网络借贷平台上发生的交易金额大多从几百元到几千元不等,如果以平均3000元粗略估算,只有做到1万笔交易,总量才能达到3000万元。这可能是普通银行一个中大型客户单笔交易就足以完成的金额。而如果以3000万元交易量计算,哈哈贷可以收到的费用一共为120万元。
即便达到这个收益,想维持运作也不太容易。网站关闭之后,哈哈贷有关负责人向有关媒体测算,如果想再支撑2到3年,可能还要再垫500万元自有资金。在寻求更多资金合作或融资没有成果的情况下,哈哈贷的关闭也只是时间问题。
3-6个月内出台规范文件
面对哈哈贷的关闭,国内首家网络贷款平台“拍拍贷”很快做出回应。8月19日,拍拍贷在其网站上发出《拍拍贷提请大家注意拷贝拍拍贷模式的网站的风险》的公告,部分内容如下:
“通过(与哈哈贷)沟通,我们深刻体会到P2P行业的艰难之处。很多人以为P2P借款是一件非常容易的事,只要搭个网站就可以,事实上其门槛非常高；同时,行业也受到中国当前信用状况、经营者风险控制能力和高运营成本的压力,可以说P2P借贷是一个需要长期投入和发展的行业。”
对于目前网络借贷公司大量出现,拍拍贷表示忧虑。“我们看到不少公司在没有历史积累的情况下运营同类网站,对此我们深表担心……运营成本是经营P2P借贷的最大障碍。P2P借贷都是小额贷款,目前市场也不是非常广阔,赢利能力普遍偏弱。在这种情况下,有些经营者脱离小额贷款,盲目上马大金额,或者盲目扩大经营规模……赌博市场规模的扩大,必然导致系统风险增加。”
一个难以回避的问题是,对于如此良莠不齐的网络借贷江湖,谁来监管?从目前的情况看,这个行业的监管更多处于灰色地带。一位业内人士告诉南方农村报记者,目前这个行业产生的纠纷主要由公安部门负责,处理依据主要是借贷利率是否超过法律规定的不超过利率4倍的高利贷红线。目前,金融监管部门还没有专门出台相关监管政策。
而在营业资质上,目前大多数网络贷款平台以工商局颁发的营业执照为主。在上述提到的微贷网提供的营业执照上,经营范围包括:“受银行委托提供信用卡缴款提醒通知服务(金融业务、电信增值业务除外)；受电信运营商委托提供通信欠费催缴通知服务……其他无需报经审批的一切合法项目。”关于网络借贷平台上的业务,显然该执照上的规定很模糊。
“一家在新疆的平台,如何审核广东的借贷者?”一位业内人士指出,网络借贷天生难以回避这样的缺陷。对此,一些平台像哈哈贷一样选择了“最严谨”的流程来避免风险,也有平台通过缩小借出范围来控制风险,例如上述微贷网就把借入范围限定在浙江(借出不限)。不过,更可靠的方式显然还是由监管部门设立准入门槛,确保平台资质。对此,相关消息传出,监管层已经对该行业保持密切关注。未来3到6个月,监管层可能会有所行动,发布文件规范这一行业的发展。
新借贷平台 多撑不过3个月?
就在哈哈贷为维持下去做最后挣扎的时刻,一批新的网络借贷平台破土发芽。
2011年7月1日,一家名为蚂蚁网的同类平台正式上线。根据该网站的公告栏,会员数量发展同样迅速。7月12日,注册会员突破300人；7月21日,会员突破500人,8月25日,会员数量突破1000人。按照类似的操作模式,该网站开始出现一批借款列表,金额同样从几百元到几千元不等。截至9月7日,申请融资金额为7万元以上。
另一家在今年8月8日正式上线的“微贷网”,推出优惠奖励以吸引会员。具体奖励政策包括,“一次性充值10000元以上,享受5‰奖励”、“用户在论坛提出建议或意见,一旦被网站采纳,将奖励50元并充值到网站账户。”、“新借款用户在首次借款时,为熟悉网站流程而发布一个1000元以上的秒还标,网站将减免60元VIP会员费。”
根据相关统计,从2007年国内诞生第一个网络借贷平台开始,目前国内类似平台数量已超过2000余家,这些网络借贷不仅发生在民间资本活跃的江浙地区,在新疆乌鲁木齐较为边远的地区,同样于2010年末诞生了一家名为“乐融巴巴”的西北首家民间网络借贷平台。
大量同行纷纷出现,激烈竞争难以避免。2011年1月6日,哈哈贷官方微博上发出这样一个倡议,“最近在一个贴吧发现,很大一部分借入者都抱有一种侥幸的心理,在各大互借平台借款,上传一些虚假信息,或者是在不同的互借平台都发布多条借款等等。不知道是否可以建立一个共享平台,如果有人在一家发布,另一家就可以通过这个平台马上知道,同时也给我们借出者更多选择的机会。”
如果说哈哈贷这样发展了近2年的平台难以为继,大量冒出来想分一杯羹的新平台的生存状况同样是问题。有业内人士预测,目前国内发展较快的网络借贷平台有30多家,而未来想真正存活下来,除非能够挤进前几名。也有业内人士做出更为惊人的论断,对于这些新平台,多数撑不过三个月,伴随着一轮行业洗牌,明年或者有上千家网络借贷公司面临关门的风险。
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