□南方农村报记者 樊文泽
“我刚出来工作不久,想买一台8000元的雅马哈摩托车,目前手头上没那么多钱,但又不想问家里要,请问有什么办法能买到车吗?”近日,南方农村报记者收到读者的短信,他想贷款买车,但各种贷款方式让他一下子挑花了眼。
经过多年的酝酿,摩托消费信贷这一市场初具雏形,并日渐形成了银行信贷、信用卡支付、信贷公司借贷三国争霸的局面,但发展非常缓慢。
据捷信公司相关负责人区志光介绍,目前其公司在广东地区每年发放的摩托消费信贷金额已经超过了1千万,仅占广东摩托新车一年销售额50亿元的0.2%。而据珠三角地区多家摩托车行介绍,在购买摩托支付时,刷信用卡的比例达到了5%。商家们认为,越来越多的人接受了“花明天的钱,圆今天的梦”的新型消费方式。
信贷公司借贷◥＞
手续简便,利率极高
向信贷公司借贷,手续简便,还款灵活,不需质押,外地户籍也不会成为获得贷款的阻碍。消费者购买摩托申请分期付款时,只需要提供户口本等简单的身份证明文件,两个小时内就能获得贷款,每个月只需要支付少量的费用,就能把昂贵的摩托车骑回家。这是向信贷公司借贷的优点。
“我们现在的摩托车分期付款业务基本在全省都铺开了,贷款放贷速度快,还款方式简单,业务增长还是比较快的。”捷信公司负责广东摩托信贷的相关负责人区志光告诉南方农村报记者,除了云浮、河源、梅州三个地区外,其他地区的车行基本都开设有捷信的分期付款业务。
2008年2月,在广东省起步后,捷信首先推出了“店内销售分期付款”的模式。目前公司每年发放的摩托消费信贷金额已经超过了1千万。
“购买摩托的人群中,确实会有一部分人选择贷款消费,特别是高档车消费,一下子要拿出一万多元,确实不容易,这些人愿意选择分期付款。”博罗辉达车行相关负责人告诉记者。
然而,简便的手续背后,隐藏的是极高的利率。据了解,贷款购买了一台5000元的摩托车,分成12期还,车主每期还款将超过500元。一年下来,比一次性支付要多花1000元以上。
信用卡支付◥＞
支付过程简单,利息低,申请门槛高
只要你有一张额度够大的信用卡,在购车时,轻轻一刷,再向银行申请分期付款,便能轻松把摩托骑回家。
信用卡分期购车有多个优势:费率低,一些银行甚至推出了一年内分期无需支付利息,只是根据分期期数的不同,收取相应手续费的方式；免担保,只要持有信用卡,并且其额度能达到支付车价,就可以申请；速度快,即刷卡,即办理手续,即提车。
南方农村报记者从珠三角地区多家车行了解到,他们在收款时都支持信用卡支付,消费者买车付款时,既可以给现金,也可以刷信用卡。刷卡的比例大约占到总销售额的5%左右。
刷信用卡消费固然简单,但申请足够额度的信用卡,却不是一件容易的事情,特别是在乡村。
据了解,在向银行申请信用卡时,银行会根据客户的职业、收入、年龄、婚姻状况、文化程度、行业类别等信息进行评估,决定是否符合办理信用卡的条件,在进行评估时,银行对于国家公务员,以及教育、金融、卫生、电信、电力、供水等优势行业的正式在职人员,会计师、审计师、律师、评估师等高收入阶层的评估会放宽要求或给予优惠。但对农业从业人员,或者是城市打工一族,却一直保持极高的标准,而且甚少有优惠。
银行信贷◥＞
利息低,手续繁,时间久
早在1999年,中国人民银行便发布了《关于开展个人消费信贷的意见》,要求各地积极稳妥地开展消费信贷业务,并决定从1999年起,允许各有关金融机构开办消费信贷业务。
而全国的消费信贷规模也由1998年的456亿元增加到2008年的3.7万亿元,增加80.1倍。但令人遗憾的是,目前在广东乡镇,农民贷款购买摩托还属于极少数。
向银行借贷,一般来说,申请手续繁杂,购车者需提供一系列证明资料,或第三方担保。而且各种杂费较多,车主在办理贷款时需要缴纳担保费、验资费、律师费、抵押费等等。审批时间较慢,由于汽车贷款的高风险,银行审批很严格,审批时间约一个月左右。这些苛刻的条件无疑是阻碍农民直接向银行贷款购买摩托的主要原因。
当然银行贷款最大的优势在于利率,在央行基准车贷利率基础上没有上浮。有些银行为了吸引客户还会将首付比例降低、贷款年限放长。
据了解,目前在乡镇,多家银行的消费信贷主要集中在房贷以及农业生产工具的消费上,对于享受型消费的信贷,申请成功率非常低。而摩托车在农村,既属于生产工具,又属于休闲工具,其消费贷款成功率也并不高。
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