南方农村报讯 (记者郑展能)5月12日,人民银行发布最新数据,称4月份人民币存款减少6546亿元,其中,住户存款减少更达1.23万亿元。
存款都去哪儿了?在部分银行人士看来,以余额宝为代表的线上货币基金以及线下货币基金是4月流失存款主要去向之一。肇庆有银行人士更称,余额宝等网络理财产品的冲击,让其银行存贷比直逼监管红线。
居民存款减少超万亿
5月12日,人民银行发布《2014年4月金融统计数据报告》(下称《报告》)显示,4月末人民币存款余额达到108.45万亿元,同比增长10.9%。虽然存款余额同比增长,但增长幅度已经放缓,10.9%的同比增速延续了前几个月的下滑趋势,也创下了多年来的最低增速,分别比上月末和去年同期低0.5个和5.3个百分点。
而象征存款增长放缓甚至开始负增长的是,4月份人民币存款直接减少6546亿元。其中,住户存款减少更达1.23万亿元,依靠非金融企业存款和财政性存款的增加,4月份存款的减少量才能维持在万亿元以内。
“虽然普遍认为3月是重要的季末考核节点,存款会被推高,而4月存款则会有所回落。”不过,粤西一农信系统人士说,今年的情况不太一样。“3月存款增速减慢,4月存款的下降势头却更猛。”
数据显示,今年3月份,人民币存款增加量仅为3.67万亿元,同比少增5576亿元；4月份减少的存款,却比去年同期多减了5545亿元。而住户存款减少1.23万亿元,这一增速更创下了这8年多来的最低值。
更明显的迹象是,4月前两周,中国银行业的支柱工、农、中、建四大型银行存款呈现了高达1.9万亿元的负增长。
货币基金分流存款
存款都去哪儿了?在银行人士看来,以余额宝为代表的线上货币基金以及线下货币基金是4月流失存款主要去向之一。此前中金研究报告称,居民有较强的提高自身存款收益的需求,而目前收益率显著高于活期存款的货币市场基金是居民存款追逐的对象。
珠三角一家农商行人士甚至告诉记者,余额宝等网络理财产品、货币基金对存款的分流作用甚至影响到县域及农村市场。
据悉,目前货币市场基金大部分资金投放于银行协议存款,纳入银行存款的统计口径当中,但其中仍有10%-20%游离于一般性存款之外,这部分对银行存款有着较强的分流作用。
“因此,今年在余额宝等网络理财产品的冲击下,我行吸储情况不甚理想,这让4月份时我们的存贷比达到69%,直逼监管红线。”该农商行人士介绍。
更有统计数据显示,截至4月末,全部166只货币市场型基金的资产净值合计1.54万亿元。而截至今年一季度末,银行全部可动用现金头寸约合2.61万亿元。上述4月末的货币基金规模已占到其中59%的较高比例,而在8个月前,这一占比仅为13.59%。“由网络理财领衔的货币基金起到了明显的分流作用。”
目前,随着政策监管的加强,余额宝们等互联网货币市场基金收益率已逐步下降,但与银行活期存款相比,还是高出一大截,同时也比定期存款更灵活方便,“宝宝们”仍然深受市区甚至是农村百姓青睐。
中山市小榄镇西区农村居民麦先生以往是中山农商行储户。不过,因为余额宝等互联网货币市场基金的收益更高,目前他已将他的大部分存款转移到余额宝。“每月都能看到几百元的收益,比存在银行赚多了。”
拉拢货币基金吸储
继“宝宝们”货币市场基金后,越来越多的互联网公司推出新理财产品吸资。阿里巴巴推出了名为“娱乐宝”的保险理财产品,其本质为投资连结型保险,预期年化收益7%；京东金融平台推出一款附加了定期支付条款的普通偏债混合型基金“京东8.8”,投资者可享有8.8%的年化现金支付比率。
面对严峻挑战,部分银行选择增发理财产品,并与货币基金合作,力求减少资金流失。银率网月度报告显示,4月份银行理财产品发行量比上月大幅上升,137家商业银行共发行4396款理财产品,较上月环比上升28.01%,创历史新高。
与此同时,多家银行选择与基金公司合作推出“类余额宝”产品吸储。其中包括工行的“现金宝”、中行的“中银活期宝”、平安银行的“平安盈”以及兴业银行“掌柜钱包”等。这些银行“类余额宝”产品均拥有低投资门槛、T+0灵活赎回性的特点。“银行希望通过这些高收益、高灵活性的产品挽回存款流失。”东莞一大型互联网公司人士说。
4月底,中信银行更携手信诚基金、嘉实基金,在业内推出“薪金煲”业务。据悉,此业务有更加智能的申赎方式:“可实现余额理财、实时申购份额确认、ATM取款、转账、消费自动赎回、每日收益结转等功能。”
对于银行“类余额宝”及“加强版余额宝”产品的推出,有专家认为,这很可能成为取代活期存款的新业务形态。
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