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　　“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福。”3月16日，一份九江银行“彩礼贷”的宣传海报，突然火了。这一颇具“出圈”玩法的贷款产品还说，最高可贷30万，情侣一方需为行政事业单位正式员工，年利率低至4.9%也颇为诱人。客服人员随后表示，九江银行并未推出“彩礼贷”产品，海报图片只是宣传部门做的宣传。(3月17日《北京青年报》)
　　当前，农村地区的彩礼水涨船高，不少家庭为孩子结婚债台高筑，迫于无奈只能向银行贷款。这种贷款一般数目不小，年轻夫妻结婚后需要整个家庭一起还，沉重的负担将大大影响他们的生活质量。九江银行开展“彩礼贷”业务，将那些漫天要价的农村彩礼陋习以夸张形式呈现出来，反衬出农村地区娶亲难的现实，因而刺痛公众情绪引起舆论反弹。
　　从银行角度看，“彩礼贷”属于“消费贷”的一种，其目的是拓展业务。这一点从贷款对象即可看出，申请条件包括“情侣一方需为行政事业单位正式员工”等，其贷款对象并未针对农村青年这一特定群体。“天价彩礼”的锅，自然不用九江银行来背，但是这种创新的营销方式无视社会痛点，违背公序良俗，把“彩礼”当成炒作噱头就有点不厚道了。此番被舆论痛批，也在情理之中。
　　九江银行后来辩称，海报图片只是宣传，并未真正推出“彩礼贷”业务。这就暴露他们不懂法的一面。从法律层面来看，银行无论是宣传“彩礼贷”产品，还是实际推出“彩礼贷”产品，都违反了民事行为的基本原则。《民法典》第八条规定：“民事主体从事民事活动，不得违反法律，不得违背公序良俗。”《广告法》第九条也规定，广告不得有“妨碍社会公共秩序或者违背社会良好风尚”情形。《商业银行法》第八条规定：“商业银行开展业务，应当遵守法律、行政法规的有关规定，不得损害国家利益、社会公共利益。”
　　在互联网推动下，不少金融公司近年创新营销手段，违背公序良俗，诱导消费者过度贷款。去年，一则互联网金融广告引发全民讨伐。其背后逻辑无非是：农民工怎么了，借钱就可以坐头等舱。你穷，但是可以借钱去体验有钱人的生活啊。此前江苏银行曾推出过“婚庆贷”、南京银行推出过“结婚贷”，有银行还推出过二胎贷、培训贷等等。这些银行贷款项目虽然名目各异，本质上都属于信用贷的范畴。看似凭借个人信用等很低的门槛就能够申请到，但其背后风险却不得不防。
　　鉴于以上风险，银保监会去年底就发布风险提示，提醒消费者警惕过度借贷营销背后的陷阱。同时，“严禁金融产品过度营销，诱导过度负债”反复被监管层提及。对于相关部门的风险提示，消费者要擦亮眼睛，金融部门更要认真对待。长远来看，只有能力范围内的借贷，才是健康可持续的，切不可为了短期利益透支客户。
(杨潇，金融从业者)